租房消费金融没前途?

超级小花

　　继2013年底分期乐进入年轻人分期购物领域、开启了互联网消费金融的创新以来，购物分期、租房分期、教育分期、装修分期、旅游分期……你能够想到的每一个垂直消费需求，金融，逐渐成为一个杠杆，放大人们的消费需求，并催生出大量创业公司。这将互联网金融的战场从支付、理财等领域，引向线上线下多元化的消费场景。然而，在没去年租房消费金融公司忙着扩张之后，今年却忙着收缩规模、追讨逾期，租房消费金融怎么啦，真的没有前途吗?

　　租房消费金融的主流模式是房租分期，即新签约租客在公寓公司的要求下，向租房消费金融公司申请合同期内的租金分期，租客每个月把租金付给租房金融公司，租客得以月付租金，公寓公司一次性提前收到了一年甚至更长期限的租金。金融的核心是风险识别能力、风险管理能力，租房金融产品碰到的挑战可以从这两个方面分析：

　　风险识别能力不够。如果把房租分期作为消费金融看待，按照互联网金融的逻辑，要全面建立风控数据模型，至少做到200条以上的风控策略。从市场主流的消费金融公司过往发展经历可以看出，一个成熟的消费金融风控模型，需要50个以上的工程师、至少一年的开发时间。从这个方面看，租房消费金融公司在风险识别能力方面做得显然不够。

　　风险管理能力偏弱。租房消费金融公司既然做了高风险的产品，就要强化风险管理能力，降低坏账率，提高逾期客户的催交能力。但实际情况是除了电话催收，租房金融公司基本没有其他有效的办法控制逾期和降低坏账。

　　重新认识租房金融

　　鉴于公寓租客是未来金融消费的主力，租约是优质金融资产，同时，由于消费理念的变化，租房市场规模迅速成长，我们该如何看待租房金融呢?

　　市场规模有多大?假设每年房地产市场交易额10万亿，对应的金融产品交易额预计是15-20万亿，这里仅仅考虑开发商端的土地款的非标产品、银行开发贷款和客户端的首付贷等非标产品和银行按揭贷款，预计可以到达25-30万亿。

　　金融产品创新有多少?在租房整个交易链条里，涉及到业主、租客、职业房东、供应链商家，他们既可能是资金需求方，也可能是资金供给方，既有消费金融，也有供应链金融，更多的金融产品会被创设出来。

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